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연금보험이란? 치명적 위험이 된 장수대비 은퇴설계 개인연금보험 필요성!


 

> 은퇴설계 10대 원칙!

 

우리가 대비해야 할 가장 치명적인 위험 중 하나에는 갑작스런 질병이나..

사고를 당할 위험만 없다면 재무 전문가들은 이구동성으로 '생각보다 오래 살 위험'을 꼽고 있답니다.

 

이는 비단 보험업계 종사자들만의 주장이 아닌데..

은행, 증권 등 모~든 금융업계 종사자들이 한 목소리로 지적하는 부분이기도 하죠.




 

이에 보험 하나 더 팔아보려는 수작이겠지..?! 하고 무시하기 보단..

지금부터라도 냉철하게 자신의 노후를 얼마나 대비하고 있는지에 대해 꼼꼼하게 들여다볼 필요가 있답니다.

 

실제 한국인들의 노후 대비 수준은 무척 취약하다고 하는데..

젊어서 내 집 마련 등에 치중하다 노후를 준비할 시기를 놓치는 경우가 다반사이며 대부분이 그렇죠.




 

이렇게 되면 국민연금 등 공적 수단에 의존할 수밖에 없는데..

문제는 국민연금으로는 풍요로운 노후는 물론, 기본적인 의식주 수요를 만족시키기 어렵다는 점이죠.

 

더욱이 평균수명이 급속도로 늘고 있는 추세로, 이제 우리는 평균수명 100세 시대를 이미 살고 있죠.

어쩌면 의학 발전에 따라 생존기간은 더욱 길어질지 모르는데..

지금까지 살아온 것보다 더 오랜 시간을 기본적인 생계로 고민하며 살지 않기 위한 준비가 중요한 지금이죠..!!


 

은퇴설계 첫째, 은퇴 후 필요한 생활비를 따져라..!!


 

> 필요한 생활비!

 

가장 먼저 해야 할 일은 은퇴 이후 삶에 대한 구체적인 그림을 그리고 이에 따라 얼마의 자금이 필요할지에 대해...

따져보는 것인데, 이때는 앞으로의 금리상황, 물가변동 여부, 소득, 생활상태 등을 종합적으로 분석해야 하죠.

 

최소한 현재 가족 전체 월 생활비의 50~70% 정도를 매월 받을 수 있도록 준비하는 것이 좋답니다.

 

이후 국민연금이나 퇴직연금 등 예상 가능한 수입은 빼고 남은 금액만큼 개인연금보험에 가입하면 되죠.




 

현재 월 생활비가 400만원인데 노후 월 300만원이 필요할 것으로 예상하고, 이 가운데 150만원을..

국민연금과 퇴직연금으로 충당할 수 있다면 150만원을 추가로 수령 가능한 연금보험에 가입하는 식이죠.

 

전문가들은 능력이 된다면 은퇴 후에도 국민연금 보험료를 납부해 40년을 채우는 것이 좋다고 조언하는데..

그 어디에도 국민연금만큼 수익률이 좋은 상품이 없기 때문이죠..!!


 

은퇴설계 둘째, 보험사의 공포 마케팅에 속지 않기..!!


 

> 보험사의 공포 마케팅!

 

대부분의 보험사들은 노후에 현재 생활을 유지하기 위해서는 10억원이 필요하다는 등..

공포 마케팅을 할 때가 많은데, 여기에 속아서는 안되죠. 연금보험료 때문에 현재 생활 기반이 무너질 수 있는데요.


또한, 규모로 인해 시작하기도 전에 지레 포기할 수도 있기 때문이죠.

 

그러므로 노후에 얼마의 월 생활비가 필요할지 추산한 뒤 부족한 부분만 연금보험으로 보완하는 식으로 대응해야 하죠.





이에 대해 전문가들은 '국민연금-퇴직연금-개인연금'의...

3층 노후보장체계를 통한 소득대체율이 65~70% 수준은 되어야 한다고 조언을 한답니다.

 

한국인의 평균적인 소득대체율은 50% 미만으로 알려져 있는데, 개인연금 가입이 부족하기 때문이죠.

 

각 보험사 홈페이지에 노후생활을 위해 필요한 자금이 얼마인지 계산해볼 수 있는 코너가 있는데..

이 코너에서 자신의 정보를 대략 입력하면 현재 생활수준을..

노후에 유지하기 위해 국민연금과 퇴직연금 외에 얼마나 개인연금에 가입해야 하는지를 알 수 있답니다..!!


 

은퇴설계 셋째, 개인연금보험은 하루라도 빨리 가입하는게 유리..!!


 

> 하루라도 빨리!

 

A씨가 60세부터 월 400만원의 생활비를 정기적으로 받는 것을 목표로 세웠다고 하면..

연 7% 수익률을 가정하면 30세부터 매월 88만원씩 꾸준히 투자하면 되죠. 

 

하지만, 10년을 미뤄 40세에 시작하면 매월 200만원을 모아야 하는데..

또 내 집 마련, 자녀교육을 다 끝내고 50세부터 시작하면 매월 600만원씩 모아야 한답니다. 사실상 불가능하죠.





다른 식으로 생각하면 매달 100만원씩 10년간 납입하는 연금보험에 30세, 40세 남성이 각각 가입할 경우..

60세부터 받는 연금액은 매년 약 1000만원의 차이를 보이게 된답니다.

 

이처럼 차이가 커지는 것은 이자에 이자가 붙는 복리효과 때문인데..

그렇기에 지금부터라도 월 급여 가운데 일정액은 반드시 노후 준비에 써야 하는 것이랍니다.





그리고 이 금액은 원래 없던 것이라 생각하고 지출 설계를 다시 해야 할 필요가 있죠.

 

월 400만원을 받는다면 월 50만원 정도를 연금보험 등에 무조건 투입한 뒤,

자신의 급여가 350만원이라 생각하고 생활하는 것이랍니다..!!


 

은퇴설계 넷째, 나만의 재무제표부터 만들기..!!


 

> 나만의 재무제표!

 

연금 가입 재원을 만들기 위해서는 나만의 재무제표를 만들 필요가 있답니다.

자산과 부채를 한눈에 알 수 있는 재무제표 외에 소득과 지출 흐름을 알 수 있는 현금 흐름표도 만들어야 하죠.

 

그런 현재 자신의 상태가 어떤지, 소비가 어떻게 이뤄지고 있는지를 한눈에 알아볼 수 있답니다.

 

그래서 줄일 것은 줄여 연금보험료 재원을 만들면 되는데..

사회 초년생이라면 내 집 장만, 결혼자금, 노후대비 등 세 가지 틀에 따라 각각 계획적으로 자금을 모을 수 있답니다.

 

결혼한 경우라면 결혼자금 대신 자녀교육 항목을 추가하면 되죠.

그래야 중간에 지치지 않고 오랜 기간 저축하는 습관을 만들 수 있답니다.

 

적립식 펀드, 적금, 연금보험 등 여러 방법을 병용하면 안정성과 수익성을 함께 추구할 수 있죠.

 




내 집 마련에 지나치게 집착해 무리를 해서는 안되는데..

그러면 은퇴설계는 불가능하며 과도한 대출로 이어지면서 생활 기반이 무너질 수 있기 때문이랍니다.


따라서 자신의 생활수준에 맞는 현실적인 목표를 세우는 것이 필요하죠.

 

명심해야 할 것은 자산 가운데 부동산과 금융자산의 배분이 균형 잡힌 포트폴리오여야 한단 점인데..

부동산에 지나치게 집중되어 있으면 유동성에 큰 문제가 발생할 수 있으니 금융자산 확충에 관심을 가져야 하죠.




 

자녀교육 역시 장기적인 접근을 해야 하는데.. 대학 진학, 유학 등 단계별 목표에 따라..

미리 자금을 준비해야만 훗날 과도한 지출을 감당하지 못하는 위험에서 벗어날 수가 있답니다.

 

인출이 자유로운 만큼 자금이 필요할 때마다 꺼내 쓰고 나머지는 추가로 자신의 노후를 위해 활용할 수 있죠.

 

또 보험의 계약자와 피보험자를 부모에서 자녀로 전환해..

남은 돈을 기반으로 자녀가 자신의 노후를 대비하는데 활용할 수 있답니다..!!


 

은퇴설계 다섯째, 개인연금보험 현명하게 가입하자..!!


 

> 개인연금보험 현명한 가입!

 

연금 가입 자체도 과학적으로 해야 하는데,

우선 추후 예기치 못한 자금 수요가 있을 수 있으니 연금에 가입할 때는 일단 10년 정도로 가입한 뒤..

이후 자금 수요에 따라 재가입하는 방식을 쓰는 것이 좋답니다.

 

맞벌이를 한다면 배우자 소득의 일부는 반드시 연금보험에 불입한다는 생각을 가질 필요도 있죠.

 

일단 연금보험을 통해 기본적인 생활비를 준비한 뒤 노후 여행비나 의료, 간병비 등은..

앞으로 급여상승에 맞춰 추가적으로 준비해나가면 된답니다.

 

뒤늦게 연금보험에 가입할 땐느 안정성에 중점을 둬야 하죠. 늦게 시작했다가 조급함에..

수익률을 높이기 위해 무리하게 위험 성향의 변액보험에 가입했다 큰 손실을 볼 수 있기 때문이죠.




 

개인연금을 2개 이상 계좌로 준비해놓으면 예기치 못한 조기 은퇴에 대응할 수 있죠.

국민연금을 받는 65세까지 개인연금 가운데 하나를 종신형이 아닌 기간을 정해 받는 확정형으로 받고,

65세부터는 나머지 개인연금과 국민연금으로 살아가는 식이죠.

 

확정형으로 받으면 상대적으로 높은 금액을 수령해 은퇴 초기를 무리 없이 넘길 수 있죠.

생애 전체적으로 연금 수령액이 축소되는 결과가 발생하지만 조기 은퇴에 어느 정도 대응을 할 수 있죠.




 

배우자에 대한 배려도 필요하답니다. 여성의 평균수명은 남성보다 7세 정도 길고 남편과 아내의 연령차까지 감안하면..

여성들은 남편 사망 후 평균 10년 정도를 홀로 보내야 하죠.

 

남편 사망 후에도 아내가 연금을 받을 수 있도록,

연금보험에 가입할 때 부부형을 선택하거나 보험 대상자를 여성으로 설계하는 방법을 생각할 수 있답니다..!!


 

은퇴설계 여섯째, 은퇴 시나리오를 써보자..!!


 

> 은퇴 시나리오!

 

노후를 대비할 때는 단계별로 상황을 전망한 후 시나리오를 치밀하게 짜는 것이 좋은데요.

 

예를 들어서 부동산을 포함해 10억원 가량의 자산을 갖고 있는데 50대 중반에 퇴직이 예상된다고 하면..

이럴 때는 3단계 전략을 세우는 것이 좋답니다. 퇴직 직후부터 60세까지 소득 공백기 1단계,

국민연금을 수령하기 시작하는 61세부터 67세까지 2단계, 주택연금 가입이 가능해지는 67세부터 3단계가 그것이죠.




 

1단계에서는 자산 가운데 일부를 현금화해 종신연금형과 상속연금형에 나눠 가입하면 된답니다.

생활비를 마련하면서 상속연금형을 통해 추가로 자녀를 위한 상속에도 대비를 할 수가 있기 때문이죠.

 

남은 돈은 긴급 자금 수요에 대비해 각종 안전 자산에 넣어두는 것이 좋답니다.

1단계에서 좀 더 많은 생활비가 필요한 경우라면 즉시연금을 종신연금형이 아닌 확정연금형에 가입하면 되죠.




 

2단계에 들어서면 국민연금을 통한 추가 수입이 생기므로 대응이 가능하고,

67세 이후 의료비 부담이 커서 기존 연금으로 감당할 수 없다면 주택연금을 통해 보완한답니다.

 

살고 있는 집을 담보로 역모기지 방식의 연금을 수령하는 것으로..

시가 5억원 아파트일 경우 매월 150만원 정도를 추가로 확보할 수가 있는데, 조기에 사망할 경우..

아파트 가치에서 이미 수령한 연금을 제한 부분은 자녀에게 상속이 된답니다.

 

이밖에 중병에 걸리면 자녀의 보살핌을 받기 어려워지는 현실을 감안해 간병 자금을 따로 마련해둘 필요가 있죠.

불편을 없애기 위해선 5000만원 정도가 필요하다고 전문가들은 조언을 한답니다..!!


 

은퇴설계 일곱째, 노후대비 수단은 역시 연금보험이 최고..!!


 

> 개인연금보험이 최고!

 

낸 만큼 돌려받지 못한다는 불신이 강해 보험이 아닌 예/적금, 펀드, 임대 수익 등으로 노후를 대비하는 사람들이 많죠.


하지만 언제든지 꺼내 쓸 수 있기 때문에 실패하는 경우가 많죠.

또 노후에 자녀들의 성화에 못 이겨 뺏기는 경우도 많고, 이밖에 주식/부동산 가치하락으로 손실을 볼 경우도 있죠.

 

이를 막기 위해서는 강제로 매월 얼마간을 납입해야 하고,

큰 손해를 감수하고 해약하지 않으면 중간에 돌려받을 수 없는 연금에 가입하는 것이 좋답니다.

 

글로벌 금융위기 때 연금 생활자들은 큰 위험에 빠지지 않았다는 연구 결과도 나와있죠.

특히..!! 보험에만 있는 각종 비과세 조항은 계약을 장기간 유지하는 고객에게 더욱 유리하죠.

 




연금상품의 또 다른 매력은 연금개시 시점부터 사망 때까지 종신 수령을 선택할 수 있다는데 있답니다.

타 금융사의 관련 상품은 약속한 일정기간 동안만 연금이 나오죠.

 

이에 예금이나 펀드로 노후를 대비할 때와 비교해 예상치 못하게 오래 사는 위험으로부터 어느 정도 벗어날 수 있죠.


또 채권 등 안전한 곳에 주로 투자하는 상품과 변액연금보험처럼..

주식에 투자해 높은 수익률을 노리는 상품으로 시장이 양분되어 있어 성향에 따라 상품을 고를 수 있답니다.

 

이와 함께 노후에 치료비 등으로 고생하지 않기 위해선 최소 100세까지 보장되는 보장성 보험에 가입할 필요가 있죠..!!


 

은퇴설계 여덟째, 자산관리를 함께 할 동반자가 필요하다..!!


 

> 전문가의 도움이 필요!

 

미래 재무목표를 달성하기 위한 돈의 관리를 위해서는..

자산관리 전문가와 인적 네트워크를 형성해 지속적인 자문을 받는 것도 좋은 방법이며 필요하답니다.

 

투자는 많은 인내를 요구하죠. 혼자 하면 견디기가 어렵기에 누군가의 도움을 받는 것이 좋답니다.

 

은행, 보험, 증권 등 주로 거래하는 금융사에 언제나 상담할 수 있는 믿음직한 직원을 한 명 정도는 사귀는게 좋겠죠..!!


 

은퇴설계 아홉째, 제2의 직업을 준비하는 것이 좋다..!!


 

> 제2의 직업을 준비!

 

이와 함께 가장 확실한 노후 대비 방법은 가능한 한 은퇴를 미루고 최대한 오래 일하는 것이니,

지금부터라도 현재 직장에서 은퇴 후 제2의 직업을 가질 수 있도록 준비가 필요하죠.

 

자기계발이란 거창한 대의가 아닌, 생계유지라는 절실한 목표를 위해 필요하죠.

 

이는 은퇴 후 여생을 생산적으로 채우면서 정신적인 공허함을 메우는 효과적인 방법이 될 수 있답니다.

 

전문가들은 현재 직장에서 50대 중후반에 은퇴하더라도 제2의 직업을 통해..

최소 65세까지 일하면서 이때까지 각종 연금보험료를 계속 내야 풍요로운 노후가 가능하다고 조언한답니다..!!


 

은퇴설계 열째, 은퇴 후 7만 시간을 준비하자..!!


 

> 은퇴 후 7만 시간!

 

진정 행복한 노후는 단순한 재무적 준비로 채워지지 않는데..

아무리 돈이 많더라도 30~40년에 달하는 노후를 특별한 일 없이 보낸다면 참 막막하고 한심할 것이죠.

 

따라서 노후에 어떤 일을 할지 보다 명확한 꿈을 반드시 하나씩 설정해야 한답니다.

삶 자체에 대한 계획과 준비를 하는 것이죠.

 

'2010 노무라 보고서'에 따르면 우리가 은퇴 후에 보내는 여생이 최소 7만 시간이나 된다고 하죠.

 

60세부터 80세까지 20년간 취침이나 식사시간 등을 빼고 하루 어림잡아..

10시간을 자유시간으로 보내는 것을 가정한 것이죠. 이 시간을 어떻게 보낼지는 전적으로 현재의 나에게 달려 있답니다..!!

 

 

 

 

 


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