실손형 의료보험 준비법! 100% 보장은 없다? 실손의료비 자기부담금!

 

실손형 의료보험 준비법! 100% 보장은 없다? 실손의료비 자기부담금!

 

> 실손형 의료보험 100% 보장을 못 받는다?

 

실손형 의료보험은 크게 보면 민영 의료보험이라 할 수 있는데...

국가에서 운영하는 의무보험인 국민건강보험과는 별개로 민영 보험사에서 판매하는 보험상품인 것이죠.

 

가입자들은 국민건강보험 외에 질병이나 상해로 인한 진료비와 수술비, 입원비 등의 의료비를 보장받을 수 있죠.

이 중 실손형 의료보험은 본인이 실제 부담한 의료비를 보장하는 보험을 말한답니다.

 

반면에~ 정액형 보험은 의료비 규모에 상관없이 미리 약정한 금액만큼을 보장하는 보험이죠..!!

 

100%에서 90%로 그리고 다시 80%로 줄어든다는 실손형 의료보험..!!

 

> 계속해서 줄어드는 자기부담금!

 

2008년 초까지만 해도 손해보험 = 실손형 보험, 생명보험 = 정액형 보험이 공식처럼 여겨졌었죠.

그런데 생명보험시장에 실손형 의료보험이 열리면서 시장이 격변하기 시작했는데요.

 

실제로 생명보험사와 손해보험사의 실손형 의료보험은 골격은 비슷하지만 보장내용에서 결정적으로 차이가 있죠.

손해보험상품은 개인이 지출한 실제 의료비를 100% 보장한 반면,

생명보험상품은 최대 80%까지만 보장을 하고 20%를 자기부담금으로 설정한 것이랍니다.

 

하지만..!! 정부는 손해보험사의 실손 상품이 병/의원 이용을 필요 이상으로 부추겨..

국민건강보험 재정에 악영향을 주고 있다며 자기부담금을 강제화하게 되면서 모든 보험사에 자기부담금이 생겨났죠.

 

이에 따라 본인 부담 치료비를 100% 보장하는 실손형 의료보험 판매는 2009년 7월 31일로 마감됐답니다.

더불어 최근 4월에 자기부담금이 20%로 높아진다고 하였으나 아직까진 상승을 하지 않은 상황이랍니다..!!

 

실손형 의료보험에 분 변화의 바람..!!

 

> 변화의 바람!

 

현재 시판되고 있는 실손형 의료보험은 예전 상품과 비교할 때 몇 가지 차이점이 있답니다.

 

첫번째는 본인이 부담해야 할 최소 기준선이 예전보다 높아진 것이죠.

 

기존에는 자기부담금이 5천원을 넘는 의료비에 대해 보상했지만, 

지금은 동네의원 1만원, 병원 1만 5천원, 종합병원 2만원 등으로 세분화되면서 올라갔답니다.

 

따라서 동네의원에서 치료비가 8천원이 나왔다면, 예전에는 5천원을 제외한..

3천원을 실손형 보험을 통해 돌려받을 수 있었지만, 지금은 1만원에 못 미쳐 보상받을 수가 없죠.

 

다만 자기부담금 한도는 200만원으로 제한된답니다.

즉, 실제 치료비의 10%에 해당하는 자기부담금이 200만원을 초과할 경우 초과분은 전액 보상받을 수 있죠..!!

 

실손형 의료보험의 여러 달라진 점들..!!

 

> 달라진 점들!

 

두 번째는 보상비율이 예전 100%에서 90%로 줄어들었죠.

 

예를 들어서 동네의원에서 진료비가 1만 6천원이 나왔다면..

자기부담금 1만원을 넘는 6천원에 대해 90%인 5천4백원만 보상받을 수 있는 것이랍니다.

 

특히..!! 손해보험사와 생명보험사의 보상비율이..

90%로 동일해지면서 손해보험사는 그간 유지해왔던 비교우위를 상실하게 되었답니다.

 

세 번째는 전체 지급한도가 줄어들었단 점이죠.

 

기존 지급한도는 입원 1억원, 통원은 하루 100만원이었답니다.

하지만, 금융위원회가 실손형 보험 관련 제도를 개선하며 입원 5천만원, 통원 50만원으로 각각 절반씩 줄어들었죠.

 

만일 통원으로 인한 하루 치료비가 90만원이 나왔다면 기존에는 5천원을 넘는 89만 5천원을 보상받을 수 있었지만,

지금은 50만원을 넘는 40만원을 자신이 부담해야 된다는 것이랍니다..!!

 

실손형 의료보험은 여러 개 가입해도 중복 보장은 불가..!

 

> 중복 보장은 불가!

 

09년 한 해 보험시장은 '실손형 의료보험'으로 아~주 뜨거웠답니다.

단일 보험상품이 이처럼 보험 시장을 뜨겁게 달군 적은 지금까지도 한 번도 없는 일이였었죠.

 

실손형 의료보험이 09년 한 해를 뜨겁게 달군 이유는 바로 제도가 바뀌기 전에 100% 상품을 구입하려는 가입자들과,

이를 이용한 보험사들의 '절판 판매 마케팅'이 맞아떨어졌기 때문이랍니다.

 

하지만, 실적 올리기에 급급해..

제대로 된 설명조차 없이 판매한 실손형 의료보험은 불완전 판매라는 이름의 부메랑으로 보험사들을 강타했죠.

 

실손형 의료보험은 특성상 실제 치료비만 보장하기 때문에 여러 보험에 가입해도 보험금을 많이 받는게 아니랍니다.

만일 실제 치료비가 100만원이 들었을 경우, 실손형 의료보험에..

두 개 가입했다 하더라도 200만원을 보장받는 것이 아니라 각 보험사마다 50만원씩 100만원만 보장을 받을 수 있죠.

 

중복 가입이 실익이 없다는 점을 알지 못한 채 실손형 의료보험에 가입했던 계약자들은..

금융당국에 앞다퉈 민원을 제기하면서 결국 실손형 의료보험 중복 가입 문제는 사회 문제로까지 비화되었죠.

 

이후 금융당국은 계약자들의 보험 가입 내역을 확인해 중복 가입을 해소하도록 하는 한편,

보험 가입에 앞서 중복 가입 여부를 조회하게 하여 문제는 일단락이 되었답니다.

 

변화된 실손형 의료보험의 장점은..??

 

> 좋아진 부분은?

 

하지만..!! 09년 10월 1일 이후 판매되는 실손형 의료보험이라고 반드시 불리한 것은 아니랍니다.

보장한도가 낮아진 만큼 가입자가 매달 내는 보험료가 인하되기 때문이죠.

 

금융위원회는 90% 보장상품의 경우 100% 보장상품에 비해 보험료가 최대 20%까지 저렴한 것으로 관측하고 있죠.

또한, 90% 보장상품은 100% 상품에 비해 3년 또는 5년 단위의 갱신 때마다 보험료 인상 여지도 적어진답니다.

 

그리고 예전에는 보장되지 않던..

항문질환, 치과 진료, 한의원 진료 등도 새로 포함되었다는 점도 이후 가입자들에게 유리한 부분이죠..!!